2023

Introducción

Vuelvo a estar soltero tras haber estado ocho años en pareja. A veces no basta con que dos personas se quieran; orígenes muy distintos pueden conducir a perspectivas de vida muy diferentes y esa disparidad suele ser difícil de conciliar a ciertas edades, creando un coctel complicado que, en ocasiones, es preferible no seguir agitando.

Por otro lado, 2023 ha sido un buen año para los inversores. Los tipos de interés han subido, aumentando la rentabilidad de los depósitos pero encareciendo las hipotecas. En lo personal, esto me ha permitido poder ahorrar más dinero para comprarle su parte de nuestro piso a mi ex, pero me ha fastidiado con una hipoteca cara.

Patrimonio neto

A 31/12/2022, mi patrimonio neto era 74.011,69 €. A 31/12/2023, mi patrimonio neto es 143.870,96 € (+94,35%). Esta subida se debe, básicamente, a la valoración de mi piso. Una inmobiliaria lo tasó a un precio X pero luego descubrí que un piso idéntico del bloque se vendió mucho más caro, así que tomo esa valoración para el cálculo.

De esta forma, cuando realizamos la extinción de condominio tomamos como referencia para el cálculo el valor marcado por la inmobiliaria, pero al haberse vendido un tiempo después un piso idéntico en la finca por 50.000 € más, ahora tomo ese precio como referencia al calcular mi patrimonio neto y no el valor usado para la extinción.

Ingresos

En 2023 he ingresado 49.581,97 €, eso es, 3.158,46 € más que en 2022. Este año ha sido espectacular en cuanto a ingresos extra: 4.188,78 €, o lo que es lo mismo, 349,07 € extra cada mes. Aquí computan 1.150 € del seguro de hogar por un incendio ajeno, 192,70 € de promos de bancos y 267,22 € de cashback de W1TTY y bkswipe

Mi salario bruto anual, por su parte, ha subido de 61.079,75 € a 65.541,55 €, es decir, he percibido una subida salarial del 7,30% en este año 2023. La verdad es que no había sido consciente de cuan alta había sido la subida hasta que no lo he calculado para escribir estas líneas. No puedo estar más agradecido por tal cifra.

Ahorro

Este año he cambiado la forma en la que computo el pago de la hipoteca, separando el pago del principal como ahorro y los intereses de cada mensualidad como gasto. Con esta filosofía, he ahorrado el 71% de mis ingresos (35.207,51 €), de los cuales el pago del principal de la hipoteca ha supuesto 5.526,02 € (11,15% de los ingresos).

De este modo, he ahorrado 2.933,96 € al mes en 2023 contando el pago del principal de la hipoteca como ahorro. Esto lo veo así porque si vendiera mi piso mañana, recuperaría, aproximadamente, el dinero devuelto de la deuda hipotecaria. A su vez, he ahorrado un 54% del total de mis ingresos en cash y lo he usado para comprar el piso.

Gastos

Si cuento el pago del principal de la hipoteca como ahorro, mis gastos han sido de 14.374,46 €. Si sumo el pago del principal de la hipoteca al total de gastos, estos han sido 19.900,48 €. Sea como sea, he gastado 3.187,69 € menos en 2023 que en 2022, viviendo medio año solo y asumiendo yo todos los gastos del piso en este tiempo.

Con la fórmula mencionada, mi mayor gasto este año ha sido 3.223,98 € por el pago de intereses de la hipoteca, un 6,50% de mis ingresos totales. Le siguen Ocio, con el 3,49% (144,22 € al mes) y gimnasio, con el 0,48%. Otros gastos han sido compartidos a medias con mi ex hasta cierto mes, por lo que este año no los contaré aquí.

Liquidez

Cierro el año con 540,29 € en la Cuenta Naranja de ING. Este es todo mi fondo de emergencia a 31/12/2023. Esta cifra tan baja se debe a que tuve que pedir un préstamo para poder comprarle su parte del piso a mi expareja y mi objetivo desde entonces fue cerrar el año con el préstamo cancelado como fuera. Misión cumplida.

Mi objetivo más inmediato para 2024 es reponer mi fondo de emergencia en MyInvestor al 2,5%. Por otro lado, el año pasado me abrí una Cuenta Online Sabadell que me dio un 2% durante 12 meses la cual cerré tras agotar el plazo. En noviembre me abrí una nueva cuenta y esta, además, me devuelve el 3% de cada recibo de la luz.

Plan de pensiones individual

Como viene siendo habitual, he aportado el máximo permitido a mi plan de pensiones individual también en 2023. Este año, la contribución máxima ha sido la misma que en 2022: 1.500 € (al menos, no la han vuelto a bajar). Como quería cerrar el año sin préstamo, he apurado la aportación hasta el último día laborable, pero ha entrado :D

Gracias a mi aportación del año pasado, este año la AEAT me ha devuelto 214,13 € tras presentar el modelo 100. Por otra parte, contando los 1.500 € aportados este año, cierro 2023 con 5.641,10 € en el plan (+15% de rentabilidad en 2023, +21,6% de rentabilidad total) tras haber pagado 21,31 € (0,49%) en comisiones.

Plan de pensiones de empresa

Acumulo un total de 3.186,45 € en el Plan de Previsión Social Empresarial (PPSE) que la empresa para la que trabajo abrió a mi nombre hace dos años y donde mi empleador aporta una cantidad anual sin repercutírmela en mi salario neto. Así pues, la empresa me ha aportado 1.119,24 € a mi plan en 2023 VS 1.068,97 € en 2022.

Por otro lado, he aportado 936 € a mi Unit Linked de VidaCaixa (936 € en 2023 VS 918 € en 2022). La empresa para la que trabajo me ha duplicado la aportación, por lo que este año han entrado 1.872 € nuevos al seguro. Con ambas aportaciones, cierro el año con 5.684,88 € en el balance y una rentabilidad total desde el inicio del 2,47%.

Fondos de inversión

Tuve que usar casi la totalidad de mis activos corrientes para poder comprarle su parte de titularidad de nuestra vivienda a mi ex. Esto implicó liquidar buena parte de mi cartera en Indexa Capital, excepto el mínimo para mantener la cuenta abierta. Así, tengo ahora 3.603,72 € en la cartera con unas pérdidas no realizadas de 353,92 €.

Elegí aflorar pérdidas para pagar menos impuestos en la retirada, pero no disponía de suficientes minusvalías para ello así que acabé pagando 42,36 € de retenciones. Asimismo, este año he pagado 34,67 € en comisiones a Indexa (0,38%) debido a un amigo que se registró con mi enlace, gracias a lo cual me he ahorrado 19,66 €.

Criptomonedas

Mis compras de criptomonedas en 2023 han sido anecdóticas. En total, he comprado cripto por valor de 160 €, mayoritariamente CRO y ETH. En febrero envié todo mi ETH (unos pocos centenares de euros) hacia CoinLoan para beneficiarme de sus cuentas de intereses pero resulta que CoinLoan entró en bancarrota en abril de 2023.

La web y la app de CoinLoan aún funcionan, pero no permiten retirar fondos. La bancarrota se declaró en abril y en diciembre aún sigo esperando alguna novedad acerca del acceso a mis fondos. Creo que esto va para largo... Por otro lado, las VISA de crypto.com ya se pueden añadir a Google Wallet. ¡Por fin! se han hecho de rogar... ^^U

Hipoteca vivienda habitual

Al comprarle su porcentaje de titularidad de nuestra vivienda a mi ex, cancelamos nuestra hipoteca en conjunto, la cual tenía un TIN del 0,89%. Para poder quedarme con el piso, tuve que buscarme una hipoteca en el contexto actual y encontré una al 2,71% TIN fijo con Banco Santander, la cual solo me pide nómina y seguro de hogar.

Para poder comprarle su porcentaje de titularidad a mi ex, tuve que pedir más capital prestado al banco que la deuda pendiente de la hipoteca anterior, pero me lo dieron sin problema. Asimismo, he extendido el tiempo de la hipoteca de los 18 años que nos quedaban a 29 años (no se por qué no 30, pero así lo quiso el banco).

Gastos vivienda habitual

El año pasado pagamos 735,8 € de Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI). Este año hemos pagado, junto a mi ex aún, 743,42 € de IBI, es decir, un aumento de un 1,04% respecto al año pasado. Por otro lado, hemos tenido que pagar 523,68 € de seguro de hogar y 636 € de comunidad de propietarios (una subida del 7,84% respecto a 2022).

Lo peor de esta partida de gastos es que he tenido que contratar un seguro de hogar con la nueva hipoteca, por lo que ahora tengo, técnicamente, dos seguros de hogar en activo, aunque solo puedo pasar partes al último (el anterior se cancelará al vencimiento). Ah, mi seguro de hogar me ha costado 449,21 € en Banco Santander.

Palabras finales

Igual que las parejas se forman, también terminan; es ley de vida. Siento que he quemado una etapa y que ahora me toca disfrutar de otra, una que no había experimentado antes: vivir solo en mi propia casa. Esta nueva etapa se presenta interesante, pues tomo el control absoluto de mis finanzas y no tendré que negociar nada con nadie.

Por otro lado, es una lástima haber perdido esa hipoteca al 0,89%, pero así es la vida. Ahora, mi estrategia en solitario pasa por no devolver dinero anticipadamente al banco sino invertir todo el dinero posible mes a mes en fondos de inversión, ya que confío en que estos me darán mucho más a la larga que el 2,71% de mi hipoteca.