2024


Introducción


En 2023, el Gobierno lanzó el MEI para salvar las pensiones de los efectos de su nefasta gestión económica. No contentos con un nuevo gravamen, desde este año las bases máximas de cotización de la Seg. Social aumentarán anualmente según el IPC más un 1,2% adicional sin que esta cotización añadida dé derecho a una pensión mayor.

Por otro lado, en 2021, el IVA de la electricidad bajó del 21% al 10% para hacer frente al aumento de precio de la energía. En 2022, debido al conflicto entre Rusia y Ucrania, el Gobierno rebajó este IVA al 5%. El 1 de enero de 2024, el IVA de la luz volvió al 10% y, a partir de 2025, volverá a estar al 21%, porque en 2025 seremos ricos, ¿no?


Patrimonio neto


A 31/12/2023, mi patrimonio neto casi se dobló respecto al valor de cierre de 2022. Esto se debió, en buena parte, al aumento de precio de mi piso tras comprarle su parte a mi ex. A 31/12/2024, mi patrimonio neto ha subido un 43,98% hasta alcanzar 207.098,50 €, impulsado también en gran medida por el aumento del precio de la vivienda.

Y es que la subida del precio por metro cuadrado en España parece imparable este 2024, habiéndose superado por primera vez los precios de 2007, que habían sido máximos históricos hasta la fecha. Asimismo, la "RV Global Cap. Grande Blend" ha cerrado un año magnífico, con retornos superiores al 20%, para alegría de sus inversores.


Ingresos


Este año he ingresado 53.003,90 € netos (4.416,99 €/mes), unos 3.500 € más que el año pasado. De estos, 48.672,88 € (4.056,07 €/mes) han venido por mi salario y 4.331,02 € (360 €/mes) han sido ingresos esporádicos de ventas de Wallapop, eBay, intereses bancarios, promociones de bienvenida de cuentas bancarias y cashback.

La inflación registrada a cierre de año en España ha sido del 2,8% y, por suerte, mi salario ha aumentado más que esa cifra. Concretamente, mi subida salarial ha sido del 5,19% este año, desde los 65.541,55 € brutos que cobré en 2023 hasta los 68.942,22 € brutos que he cobrado este 2024, más algunas horas extra no contempladas.


Ahorro


Contando la parte de la amortización de capital de mi cuota hipotecaria como ahorro, mi tasa de ahorro este año ha sido del 65,64% sobre el total de mis ingresos. De esta forma, he ahorrado 34.792,15 € en 2024, de los cuales 20.611,07 € (un 38,89% de mis ingresos) han ido a amortizaciones obligatorias y extraordinarias de mi hipoteca.

Teniendo en cuenta todo lo anterior, he ahorrado 2.899,35 €/mes en 2024, de los cuales 1.717,59 €/mes han ido a pagar mi casa (más 639,50 €/mes en intereses de la hipoteca). Asimismo, he ahorrado 454,83 €/mes en dinero líquido, 560,30 €/mes han sido invertidos en fondos de inversión y 125 €/mes han ido a planes de pensiones.


Gastos


Este ha sido el primer año de mi vida en el que he vivido solo en mi propia casa y la sensación ha sido inigualable. Tener el control absoluto de mi tiempo y de mi dinero, sin nadie diciéndome cuándo tengo que hacer qué, ha sido extraordinario. Así, vivir solo me ha costado 18.211,75 €, incluyendo ocio y vacaciones con mi nueva pareja.

El año pasado decidí que era más importante ahorrar el máximo posible para comprarle su parte de nuestro piso a mi ex que ir de vacaciones, así que no hice ningún viaje. Este año me he tomado unas merecidas vacaciones y estas me han costado 1.297,99 € (un 2,45% de mis ingresos). Asimismo, me he dejado 119,29 €/mes en ocio.


Liquidez


Cerré 2023 con 540,29 € en la Cuenta Naranja de ING ya que quería acabar el año sin el préstamo personal que tuve que pedir para poder comprarle su parte de nuestra vivienda a mi expareja. Por este motivo, destiné casi todos mis ahorros a cancelar el préstamo antes del cambio de año e inauguré 2024 con apenas 500 € líquidos.

Durante la primera mitad de 2024 me dediqué a reponer mi fondo de emergencia, el cual llegó a ser de 15.000 €, pero tras varios cambios en el trabajo, entré en pánico y usé parte de esos fondos para amortizar hipoteca. Así, he cerrado el año con 5.068,80 € en Trade Republic, remunerados al 3% desde el 4% ofrecido a principios de año.


Plan de pensiones individual


El límite de reducción en la base imponible por aportaciones a planes de pensiones se ha mantenido en 2024 en 1.500 €, igual que en 2023. Como siempre, he aportado el máximo permitido a mi plan de pensiones individual de Indexa Capital y he cerrado el año con 8.428,05 €, habiendo pagado 35,39 € a Indexa en concepto de comisiones.

La rentabilidad acumulada en mi plan desde principios de 2021 es de un +47%. Esto es una tasa de crecimiento anual compuesta de un 10,6%. Traducido a euros, llevo ganados 1.928,05 € hasta el momento. Por otro lado, este año he recibido una devolución de la renta de 353,23 € por haber aportado 1.500 € al plan el año pasado.


Plan de pensiones de empresa


La empresa para la que trabajo ha aportado 1.178,03 € a mi plan de previsión social empresarial (PPSE) en 2024, lo que representa un aumento de un 5,25% sobre los 1.119,24 € que aportó por mí en 2023. De este modo, el balance de mi cuenta en VidaCaixa relativo a este plan de pensiones empresarial es de 4.410,88 € a 31/12/2024.

Por otra parte, el Unit Linked Colectivo que nos ofrece la empresa, y al que podemos aportar de forma opcional, ha cerrado el año con un balance de 8.396,28 € a mi nombre. De estos, 2.059,08 € son aportaciones realizadas este año, de las cuales la mitad las he realizado yo desde mi salario neto y la otra mitad son el match de la empresa.


Fondos de inversión


La renta variable ha ido como un tiro este año, en el cual mi cartera 10/10 de Indexa Capital (compuesta por los fondos Vanguard Global Stock y Vanguard Global Bond) ha cerrado el año con un 23,6% positivo. Así, mi balance a 31/12/2024 es de 4.454,81 € VS 3.611,22 a 01/01/2024, tras pagar 25,33 € en comisiones (0,623% de mi saldo).

En paralelo, me abrí una cuenta en MyInvestor en agosto donde contraté el fondo Baelo Dividendo Creciente en su clase de distribución. En total, he aportado 6.723,63 € a este fondo y he recibido 20,53 € en dividendos. A partir de ahora, quiero centrar mis esfuerzos en invertir en fondos de distribución que me abonen rentas mensualmente.


Criptomonedas


En abril de 2024 tuvo lugar un halving de Bitcoin y en diciembre Bitcoin ha llegando a $100,000. Por mi parte, este año he convertido 500 USDC a CRO para aumentar la cantidad de esta criptomoneda en mi cartera, siendo esta la única compra/permuta que he realizado en todo el año. Tras el halving, estoy en espera de que llegue la altseason.

Después de un halving, Bitcoin suele aumentar su valor y arrastra con él a muchas altcoins. En noviembre, CRO subió hasta 0,20 € por lo que decidí hacer unstake de mi stake de CRO para vender y consolidar ganancias. El unbonding tarda 28 días, por lo que perdí la oportunidad y ahora estoy en espera de que vuelva a subir para vender.


Hipoteca vivienda habitual


Una compañera de trabajo ha conseguido este año una hipoteca mixta en Ibercaja con muy buenas condiciones: 10 años al 1,7% fijo y los 20 años siguientes a Euribor + 1%. Al enterarme de esta oferta, me personé en la misma oficina de Ibercaja para pedirla pero no aceptaron mi propuesta; dijeron que mi hipoteca era demasiado reciente.

Mientras espero a que mi hipoteca actual cumpla dos años para poder cambiarla de banco, la sigo pagando al 2,71% fijo en Banco Santander. En 2024, he pagado a este banco 6.700,13 € de capital y 7.673,97 € de intereses, a los que debo añadir 13.886,54 € en concepto de amortizaciones extraordinarias en forma de reducción de cuota.


Gastos vivienda habitual


Este año he pagado 751,07 € de IBI, lo que supone un aumento del 2% respecto al año pasado. Esta subida ha picado especialmente, pues es el primer año en el que abono el IBI yo solo. Lo bueno es que lo he pagado con la tarjeta bkswipe y esta me ha devuelto un 1% del importe, es decir, 7,51 €. Así sí. ¡Larga vida a bkswipe!

En junio, antes de que la hipoteca cumpliera un año, cancelé el seguro de vida que el banco me obligó a contratar para reducir el TIN y amplié la cobertura de mi seguro de hogar para poder mantener la bonificación por seguros. Como resultado, este año he pagado 538,55 € por el seguro de hogar. Y 684 € por la comunidad de propietarios.


Palabras finales


José Luis Escrivá, el ministro que impulsó el MEI, posee un chalet en Madrid valorado en 1,2 millones de euros registrado a nombre de una sociedad, lo que le permite ahorrar en cuatro impuestos: IRPF por segunda vivienda, Impuesto sobre el Patrimonio, Impuesto de Sociedades e Impuesto sobre Sucesiones y Donaciones.

Mientras este señor elude impuestos, no para de crear otros tantos nuevos. Después del MEI y de la subida de las cotizaciones de la Seguridad Social, su última jugada antes de irse a gobernar el Banco de España ha sido la "cuota de solidaridad" que estrenaremos los llamados "salarios altos" en 2025. Cierra la puerta al salir, gracias.

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