2021

Introducción

Tras comprarme un piso con mi pareja, empecé a ahorrar de nuevo y a acumular cierta cantidad de dinero en el banco. Estuve años dándole vueltas a qué hacer con él hasta que pensé en comprarme mis primeras acciones. Consideré Pfizer por ser la vacuna más usada contra el COVID-19 y miré su cotización: empezó 2021 a $37...

...y lo ha cerrado a $59. Un 59% de revalorización está genial, pero descarté ya en enero comprar acciones de forma directa. No creo poder batir al mercado consistentemente, así que me decanté por la inversión pasiva. De esta forma, decidí mover mi dinero a fondos indexados, planes de pensiones y préstamos de criptomonedas.

Patrimonio neto

Mi patrimonio neto a 31/12/2020 era de 15.442,54 €, todo en metálico (en una cuenta bancaria). A día 31/12/2021, mi patrimonio neto ha subido, gracias al ahorro y la inversión, hasta los 50.551,21 € (+227,35%). Esto significa que he logrado más que triplicar mi patrimonio neto dentro de los 365 días de 2021. ¡Se dice pronto!

Debo recalcar que esta subida se debe a una mezcla entre las aportaciones hechas con mi salario a los distintos vehículos de inversión que he usado y a los rendimientos de capital o rentabilidad propia de mis inversiones (es decir, mi dinero generando dinero). No hace referencia únicamente a la rentabilidad de mis inversiones.

Ingresos

Este año he ingresado 45.336,45 €, unos 2.500 € netos más que el año pasado, pero he perdido poder adquisitivo; apenas he recibido una subida salarial de un 1%. He pasado de percibir 59.000 € brutos a 59.590 €. Por suerte, todos mis instrumentos de inversión han logrado batir la inflación del 6,55% que ha azotado España en 2021.

Destacar que, del total de ganancias, el 5,63% (2.553,54 €) provienen de ingresos que no son nóminas, tales como bonos de bienvenida de bancos, altas en apps, bonos de referidos de exchanges de criptomonedas, impartir clases particulares, vender items de segunda mano en Wallapop, vender en eBay, Vinted, etc.

Ahorro

Este año he ahorrado 18.640,3 € (un 41,2% de mis ganancias VS un 23,3% ahorrado en 2020). Esta subida ha sido posible gracias a establecer una cantidad fija de ahorro mensual que envío a primeros de mes al broker en el que he decidido invertir, Indexa Capital, pase lo que pase. Esto es lo que se conoce vulgarmente como preahorro.

Al preahorrar nada más recibir la nómina, uno se asegura que no va a gastar ese dinero, pues ya queda invertido desde principios de mes. Gracias a este sistema, he logrado ahorrar (sobretodo invertir) 1.553,36 € al mes, de los cuales la mayor parte (un 85,8%) ha ido a parar a la cartera de fondos que tengo con Indexa Capital.

Gastos

Este año he vivido con 26.696,15 € (un 58,8% de mis ingresos), cantidad superior a los 20.000 € que me gustaría gastar por año. Y es que si gastara 20.000 €/año, podría plantearme el retirarme con 500.000 € invertidos, siempre que siguiera la regla del 4% (jubilarte una vez ahorrado el equivalente a 25 veces tus gastos anuales).

Desde el año pasado, apunto todos mis gastos en un excel, por lo que he podido ver que mi partida más cara ha sido la referente a hipoteca, para la cual he destinado un 18,72% de mis ingresos (8.484,90 €), seguida por 'entretenimiento', con un 14%. En esta última incluyo libros, suscripciones, videojuegos, cine, festivales, etc.

Liquidez

Tengo 15.311,47 € repartidos por varias cuentas bancarias: una donde tengo mi fondo de emergencia, otra donde tengo un fondo de emergencia/ahorro común junto a mi pareja y, por último, tengo algo residual en la cuenta que uso para gastos con tarjeta. Lo más destacable aquí son las "Cuenta Naranja" de ING rentando un 0,01% TAE 😂

De momento, no voy a enviar 15.000 € a una cuenta MyInvestor remunerada al 1% TAE ya que quiero tener cierta liquidez en mi cuenta de gastos. Como MyInvestor remunera al 1% solo durante los 12 primeros meses, quiero entrar cuando tenga 1.000 € en mi cuenta de gastos y haya acumulado 15.000 € aparte, que enviaría allí.

Plan de pensiones individual

Estrené mi perfil inversor abriéndome un plan de pensiones en Indexa Capital en enero. Aporté el máximo permitido - 2.000 € en 2021 frente a los 8.000 € por año que se podían aportar hasta el año pasado - y, a final de año, he llegado a los 2.374,88 € (+18,7% de rentabilidad), tras pagar 11,75 € en comisiones (0,58%).

Al inicio, elegí el perfil 8/10 pero en julio decidí subirlo a 10/10 (100% renta variable) ya que quería aumentar mi exposición a la bolsa. Pienso que ya estoy suficientemente expuesto a la renta fija (RF) en mi cartera de fondos - allí Indexa emplaza un 21% en RF en el perfil 10/10 - y que en este momento la RF es un lastre a la rentabilidad.

Plan de pensiones de empresa

La empresa donde trabajo ha iniciado un plan de pensiones en forma de Unit Linked en el que cada trabajador puede aportar voluntariamente una cantidad libre pero fija cada mes (a fijar a principios de año) que la empresa iguala hasta cierto porcentaje de su salario anual y que se invierte 50/50 en renta fija/renta variable.

Me adscribí al plan y he acabado aportando 903 € de mi bolsillo que, gracias al match de la empresa, se han convertido en 1.831,93 € (+102,87% de rentabilidad). Aun con este resultado, varios compañeros no se han dado de alta y no prevén hacerlo en 2022. No lo entiendo, es dinero gratis ¡y el dinero gratis hay que cogerlo!.

Fondos de inversión

Me abrí una cartera de gestión discrecional de fondos de inversión en Indexa Capital en julio de 2021 con 10k. Tras leer sobre fondos de inversión en ing.es, se me antojó empezar a invertir en indexados y quise comprarlos allí, pero mi hermano me mostró Indexa y logré así reducir el 0,99% en comisiones que me hubiera cobrado ING.

La jugada ha ido bien; he acabado pagando un 0,32% (21,40 €) en concepto de comisiones - gracias al referido de mi hermano - por una aportación total de 16.000 € que a 31/12/21 valen 17.092,11 € (rentabilidad de +8% o 1.466,99 €). La verdad, sienta bien ver cómo tu dinero genera dinero sin tener que mirar balances ni notícias.

Criptomonedas

En noviembre, el estadio de Los Angeles Lakers fue renombrado a Crypto.com Arena. Investigué esta compañía y vi que ofrecían la opción de prestar tus criptomonedas USDC a terceros a cambio de un retorno anual del 12%. Asimismo, me crucé con kash.io, la cual ofrece un APY del 19,5% sobre tus UST mediante Anchor Protocol.

Invertí 6.111,03 € en stables con estas compañías y he terminado el año con 6.295,44 €. Además, adquirí una de las tarjetas VISA prepago de crypto.com (Ruby Red) la cual me da un 2% de cashback (retorno de una parte del importe gastado) en la criptomoneda de la compañía - CRO - cada vez que gasto con la tarjeta, entre otras cosas.

Hipoteca vivienda habitual

En 2020, mi pareja y yo hicimos una subrogación hipotecaria de Sabadell a ING, de modo que este año nuestra hipoteca ha cumplido un año allí. Al cambiar de banco, bajamos el tipo de interés (de un 1,95% fijo a un 1,49% mixto*) y nos deshicimos de algunas cláusulas molestas, como las comisiones por amortización parcial y total.

Gracias a la subrogación, este 2021 hemos pagado 3.819,55 € en concepto de intereses, unos 432 € menos de lo que hubiéramos pagado con las condiciones firmadas con el banco anterior. De esta cantidad, mi parte proporcional es de 1.909,77 €, es decir, este año me ha costado esa cantidad tener un préstamo hipotecario.

* la hipoteca mixta de ING se compone de 10 años a tipo fijo y el resto de años a tipo variable.

Gastos vivienda habitual

Quien vive en su propiedad no tiene que pagar alquiler pero sí ciertos gastos anuales. En mi caso, mi pareja y yo hemos pagado 726,67 € de Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI), 226,53 € por el seguro de hogar y 600 € en seguros de vida (por la hipoteca). Además, hemos pagado 576 € de comunidad y 600 € por rehabilitar el bloque.

La rehabilitación de ciertos elementos comunes del bloque se acordó en la junta de vecinos de junio de 2020 y desde entonces se nos han estado cargando 100 € al mes a cada vivienda para pagar las obras. En junio de este año se nos cargó la última cuota de la derrama, así que aquí termina este gasto. Total pagado: 1.200 € en 2 años.

Palabras finales

Empezar a invertir me ha ayudado, de una forma u otra, a triplicar mi patrimonio neto en un año. Triplicar mi patrimonio de un año para otro ha sido un gran hito para mí y estoy muy orgulloso de ello pero, en el fondo, no es más que la diferencia entre gastar sin pensar (2020) y planificar bien mis finanzas (2021).

Por otra parte, estamos contentos con el cambio de hipoteca. No obstante, ING ha vuelto a bajar el coste de su hipoteca mixta: del 1,49% que firmamos nosotros hasta un 1,15%, porcentaje que no ofrecen en novación a los ya clientes. Si bien puede que los TIN sigan bajando, creo que ahora es buen momento para asegurar un TIN bajo.