Capacidad de endeudamiento

La capacidad de endeudamiento de una persona es un valor que indica la cantidad de ingresos mensuales que podría destinar dicha persona a pagar las cuotas de un préstamo. Dicho de otra forma, es un indicador que refleja la máxima porción de los ingresos que uno podría destinar a pagar las cuotas mensuales de futuras deudas.

Este cómputo resulta útil para conocer de antemano qué cantidad de deuda podemos asumir antes de pedir una hipoteca o un préstamo personal a un banco. Conociendo este dato, podemos evitar endeudarnos por encima de nuestras posibilidades al saber claramente cuál es nuestro límite de pago de acuerdo a las entidades de crédito.

No debemos confundir la capacidad de endeudamiento con el índice de endeudamiento. La capacidad de endeudamiento muestra la cantidad máxima de dinero que un deudor puede destinar a pagar una deuda de forma mensual mientras que el índice de endeudamiento indica la relación entre la deuda de un individuo y sus bienes.

La capacidad de endeudamiento se calcula tanto para personas físicas como para personas jurídicas (empresas) y también para países, cada uno con distintos términos y límites. En este artículo me centraré en hablar de la capacidad de endeudamiento en el contexto de las personas físicas.

Cálculo de la capacidad máxima de endeudamiento mensual

Las entidades financieras siempre evalúan la capacidad de endeudamiento de una persona como paso previo a concederle o denegarle un préstamo o una hipoteca. Los bancos exigen que el monto que una persona pueda destinar al pago de una cuota no supere el 35% de sus ingresos mensuales, con un tope de un 40%.

La fórmula que nos permite obtener la capacidad de endeudamiento aconsejable para una persona es:

Capacidad de endeudamiento = Ingresos mensuales x 0,35

Por ejemplo, si alguien cobra una nómina de 1.800 € al mes, su capacidad de endeudamiento es de 630 € al mes, con un máximo de 720 € si el banco le permite apalancarse hasta un 40%.

A parte de la cantidad monetaria que una persona puede permitirse pagar de forma mensual para ir devolviendo un préstamo, las entidades financieras tienen en cuenta también otros factores:

• La capacidad de generar ingresos: si la persona trabaja por cuenta ajena o si es autónomo.
• La situación financiera: si tiene deudas activas.
• El historial crediticio: si ha pagado siempre sus deudas a tiempo.
• Situación personal: estado civil, si cuenta con personas a su cargo, etc.
• Edad: no es lo mismo pedir un préstamo con 60 años que con 25.

Además, los bancos consultan ficheros externos como listas de morosos o la Central de Información de Riesgos (CIR) del Banco de España. También suelen solicitar otros documentos, como la última declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF), una copia del contrato laboral o información patrimonial.

Conclusión

Determinar cuánto de tus ingresos mensuales puedes destinar al pago de un préstamo es esencial para saber si un banco o entidad de crédito te concederá o no un préstamo. Además de este baremo, es importante tener en cuenta tus posibles gastos a futuro, ya que que asumir una deuda que luego no puedas pagar no solo afectará tus finanzas, sino que también puede perjudicar tu salud y bienestar general.

Para mejorar tu capacidad de endeudamiento siempre puedes buscar un trabajo mejor pagado, reducir gastos, invertir en productos que te generen rentas mensuales o cancelar deudas previas. De este modo, tu capacidad de endeudamiento aumentará, permitiéndote adquirir nuevas deudas. No obstante, recuerda que, idealmente, es recomendable endeudarse solo para invertir en activos que generen un retorno superior al monto prestado.