2022

Introducción

En 2022, en España, PSOE+Podemos se han dedicado a redistribuir el dinero de unos ciudadanos a otros dando cheques de 200 €, pagas de 400 € y 'bonos alquiler' de 250 €. Incluso han regalado un 'bono cultural' de 400 € a quien cumpliera 18 años en 2022 para que pueda comprarse la última expansión de Fortnite. ¡Feliz cumpleaños!

En otro orden de las cosas, hemos asistido a la fusión de Ethereum y a la caída de UST y Luna. Del mismo modo, hemos visto caer varios exchanges como Celsius, Voyager o FTX, rematando así un mal año para la escena cripto, una suerte que podría cambiar en 2023, cuando Vueling (y otras) empiecen a aceptar pagos en criptomonedas.

Patrimonio neto

A 31/12/2021, mi patrimonio neto era de 50.551,21 €, con un 38% del mismo en fondos de inversión (ahora 42%) y un 34% en cash (ahora un 29%), como valores más destacables. A 31/12/2022, mi patrimonio neto ha subido un +46,40% hasta llegar a los 74.011,69 €, aun con las fuertes bajadas que han sufrido la bolsa y las criptomonedas.

Así, esta subida se debe por completo a aportaciones que he ido realizando desde mi nómina a los distintos activos que poseo, pues la mayoria de ellos han cerrado el año con rentabilidad negativa y, si no hubiera hecho ninguna aportación, mi patrimonio neto sería, en estas fechas, menor al del cierre del año pasado.

Ingresos

Este año he ingresado 46.423,51 €, unos 1.000 € más que en 2021. Esto ha sido posible, por un lado, por una subida salarial del 2,5% (frente a una inflación a cierre de año de un 5,71%) - mi salario anual ha pasado de 59.590 € brutos a 61.079,75 € brutos - y, por otro lado, por haber coleccionado varios ingresos extra.

Los ingresos extra (2.743,97 € o un 5,91% del total) se deben a promociones como los 50 € de bienvenida de la Cuenta Online Sabadell, 40 € de la app Curve, referidos que se han registrado con mi enlace en crypto.com y Zelf, la bienvenida que me dieron en Vivid Money, el cashback obtenido por pagar con estas tarjetas, etc.

Ahorro

Objetivo cumplido: he logrado ahorrar un 50% de mis ingresos anuales totales este 2022. Concretamente, he ahorrado un 50,27% (23.335,35 €) del total de dinero que he ingresado en 2022 VS un 41% ahorrado en 2021. Si pretendo alcanzar la IF algún día, es básico no bajar de un 50% de ahorro anual a partir de ahora.

Así, he ahorrado 1.944,61 €/mes en 2022. Si hago los cálculos sobre el total de ingresos, he destinado un 21,75% de mis ingresos a fondos de inversión en Indexa Capital, un 15,06% a comprar criptomonedas, un 10,23% a acumular liquidez en cuentas remuneradas y un 3,23% a mi plan de pensiones en Indexa Capital.

Gastos

Aun con la inflación desbocada, he conseguido gastar menos este año que el año pasado. Si en 2021 gasté 26.696,15 €, en 2022 he gastado un total de 23.088,17 € (un 49,73% de mis ingresos). Estoy contento de haber reducido gastos pero esta cifra sigue estando por encima de mi objetivo de gasto de no más de 20.000 € al año.

Mi mayor gasto este año ha sido la hipoteca, para la cual he destinado un 15,62% de mis ingresos (7.251,23 €). Esta cifra mejora el 18,72% destinado a hipoteca el año pasado. Le sigue de cerca 'gastos comunes' con un 12,92% (6.000 €) donde cuento tanto las facturas de electricidad como de agua, internet, cenas fuera, etc.

Liquidez

Mi dinero en cuentas bancarias a final de año suma 17.188,28 €, apenas 2.000 € más que el año pasado. Esto es así porque reduje (invertí) parte de mi fondo de emergencia a principios de año y porque usé parte de estos ahorros para pagar comisiones derivadas de la subrogación hipotecaria que realicé en marzo (más info. abajo).

Asimismo, me abrí en agosto una Cuenta Online Sabadell, una cuenta bancaria remunerada que paga un 2% TAE durante 1 año con liquidación mensual de intereses, donde guardo el fondo de emergencia común con mi pareja. El mío lo tengo en ING, cuya 'Cuenta Naranja' incrementó la remuneración en noviembre de 0,01% a 0,30% TAE.

Plan de pensiones individual

Este año, el gobierno ha vuelto a bajar la aportación máxima que uno puede realizar a planes de pensiones individuales. Si en 2021 el gobierno ya bajó este límite de 8.000 € a 2.000 €, en 2022 el límite se ha visto reducido una vez más; de 2.000 € de aportación máxima permitida en 2021, han bajado a 1.500 € permitidos en 2022.

Así, he maximizado mi aportación a mi plan de pensiones en Indexa Capital este año (1.500 €) y, por otro lado, la AEAT me ha devuelto 518,40 € por haber aportado a un plan de pensiones en 2021. De este modo, cierro el año con 3.555,66 € en el PP (-10,9% de rentabilidad en 2022), tras haber pagado 15,69 € (0,53%) en comisiones.

Plan de pensiones de empresa

He aportado 918 € al plan de pensiones de empresa este 2022, que sumado al acumulado y a las aportaciones empresariales ha cerrado el año en torno a 3.450 €, un 88,4% más de lo que había a 01/01/2022. Este plan es un Unit Linked de VidaCaixa del cual no conozco la composición más allá de que contiene 50% RF 50% RV.

Por otro lado, la empresa donde trabajo nos ofrece también un Plan de Previsión Social Empresarial (PPSE), independiente del producto anterior, donde nos aporta un porcentaje de nuestro salario bruto anual. En este caso, me han aportado 1.068,97 € en 2022 (total acumulado: 2.062 €), que no podré recuperar hasta que me jubile.

Fondos de inversión

Tanto la renta variable como la renta fija han tenido rentabilidades negativas este año, una combinación poco frecuente en el mundo de la inversión. Viendo el panorama, me he planteado varias veces mover el dinero que tengo en Indexa Capital a fondos 100% renta variable para deshacerme de bonos de escasa rentabilidad, pero no.

De momento, mantengo mi cartera 10/10 en Indexa Capital, donde he aportado 10.095 € este año para acumular un total de 24.875,40 € (-1.219,84 €, -5,2% acumulado, -12,3% este año) habiendo pagado 63,41 € (0,33%) en comisiones gracias a dos amigos que se registraron con mi enlace y que me han ahorrado 55,48 € adicionales.

Criptomonedas

Ha sido un año turbulento para las criptomonedas (he perdido 100 € en UST), pero no por ello me he alejado de este mercado. Al contrario, he cambiado un total de 6.991,31 € por cripto en 2022, en su mayoría USDC, que he ido moviendo entre exchanges, manteniendo un retorno anual de entre un 10% y un 12% hasta que se ha terminado.

En noviembre, con la bajada de rentabilidad del lending de USDC en prácticamente todos los exchanges, decidí convertirlo casi todo a CRO, la criptomoneda de crypto.com, aprovechando el dip. Así, he acumulado 100k CRO en espera de que 1 CRO vuelva a valer 1 €, como en noviembre del '21. Esta es la apuesta más loca de mi portafolio.

Hipoteca vivienda habitual

En marzo, mi pareja y yo cambiamos la hipoteca de banco por segunda vez. De un 1,49% mixto en ING pasamos a un 0,89% fijo en Liberbank (ahora Unicaja). Para aprovechar al máximo ese TIN, decidí alargar los 16 años y algo que nos quedaban por pagar hasta 20 años (mi pareja no quiso alargar a 30 años, aunque yo lo hubiera hecho...).

El cambio nos ha bajado 290 € la cuota mensual a la vez que nos ha ahorrado ~14.000 € de intereses/seguros. A cambio, pagamos el doble por el seguro de hogar y tenemos que usar dos tarjetas de crédito dos veces al mes. Como no me gustan las tarjetas de crédito, las uso para comprar cuatro botellas de agua al mes (0,88 €) y listo.

Gastos vivienda habitual

Este año hemos pagado 735,8 € de Impuesto sobre Bienes Inmuebles (IBI) (un 1,25% más que el año pasado), 491,95 € de seguro de hogar (más del doble que el año pasado debido al cambio de banco ligado a la hipoteca, cuyo seguro es más caro) y 594 € en concepto de comunidad de propietarios (49,50 € al mes de media).

Tras un 2021 sin subirnos la cuota, la empresa que nos lleva la administración de la finca donde tenemos el piso nos ha subido el pago de la comunidad a todos los vecinos un nada despreciable 6,25%; así, de 144 €/trimestre hemos pasado a 153 €/trimestre, o lo que es lo mismo, de pagar 48 €/mes hemos pasado a pagar 51 €/mes.

Palabras finales

He empezado el balance de 2022 hablando de política y lo cerraré hablando de lo mismo. En el BOE del 27/12/22, justo a tiempo para incluirlo en la renta 2022, PSOE+Podemos ha lanzado el 'impuesto de solidaridad', destinado a quitar dinero a los ricos (se aplica a partir de 3,7 millones de € de patrimonio neto) para dárselo a los 'pobres'.

Yo no tengo 3,7 millones - ni creo que los llegue a tener nunca - y aun así me parece fatal que el Estado imponga un impuesto extra a quien sí los haya conseguido. Campañas como esta hacen que me pleantee si vale la pena seguir acumulando capital, viendo que un día puede venir el gobierno y robármelo sin más, pero no queda otra.