El mejor momento para comprar una vivienda
Si hablamos de comprar una vivienda usando un préstamo hipotecario, son varios los factores que influyen a la hora de determinar si es un buen momento para comprar una casa o si es mejor esperar a un cambio de ciclo en algún apartado. A continuación, algunas reflexiones a tener en cuenta sobre los distintos apartados.
Cuando se pide un préstamo hipotecario, el banco espera que el comprador disponga de un 20% del precio de venta de la vivienda en líquido (ahorrado), más un 10% adicional para hacer frente al impuesto sobre transmisiones patrimoniales, más un extra por gastos jurídicos, tasación, etc. Si bien lo normal es que el banco financie el 80% del precio de venta, algunas entidades pueden llegar a financiar más según el perfil del comprador.
Si, como comprador, dispusieras de mucho ahorro, siempre podrías realizar un pago inicial más grande, lo cual daría lugar a una menor cantidad prestada que se traduciría en pagos mensuales más bajos en las cuotas mensuales de la hipoteca. Sea como sea, necesitas tener ahorrado, cómo mínimo, un 30% del precio de venta de una vivienda si quieres adquirir una vivienda usando un préstamo hipotecario.
Debes saber en qué momento de tu vida te encuentras: ¿tienes un trabajo estable o trabajas en un sector propenso a entrar en ERTE? ¿tienes una relación estable y quieres comprar la vivienda junto a tu pareja o la relación tiene más altibajos que estabilidad? ¿tienes hijos y, por tanto, obligaciones previas como el pago de actividades extraescolares, vacaciones, comedor, etc.?
De la situación personal que tengas depende que puedas hacer frente a una hipoteca con una mensualidad mayor o menor o que debas mantener un fondo de emergencia mayor o menor, según si tienes hijos o no, si compras en pareja o solo, etc. De esta manera, aunque puedas dar el 30% de entrada para un piso, debes evaluar si podrás hacer frente a las mensualidades, mantener un fondo de emergencia lo suficientemente grande, etc.
No es lo mismo comprar una vivienda en una urbe que en un pueblo, del mismo modo que no es lo mismo comprar una vivienda en Cataluña que hacerlo en Castilla y León, por ejemplo. Y es que en Cataluña, un comprador menor de 32 años puede rebajar el tipo impositivo de la transmisión patriomonial de un 10% a un 5% (código TUJ), reduciendo su desembolso inicial de un 30% a un 25% y ahorrando con ello miles de euros.
Más concretamente, en el caso de Cataluña se deben cumplir tres requisitos para beneficiarse de dicha rebaja: tener 32 años o menos, que la base imponible total del comprador - menos el mínimo personal y familiar - en su última declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas no exceda los 30.000 euros y que la vivienda constituya la residencia habitual del comprador durante un plazo continuado de tres años como mínimo.
La tasa de interés que pagues sobre el préstamo hipotecario dependerá de tu perfil (salario, tipo de empleo), la situación actual del mercado, la entidad a quien se lo pidas, etc. Lo ideal es tratar de conseguir la TAE más baja posible (es decir, el porcentaje del préstamo en sí unido a todos los costes asociados, como seguros, etc.), con lo cuál pagarás los menos intereses posibles al banco, es decir, la hipoteca será más barata.
Cuanto menor sea la TAE del préstamo hipotecario, menor será el pago mensual al que deberás hacer frente y, dentro de la mensualidad en sí, menor será la cantidad de intereses a pagar al banco, así como menores serán los gastos de los seguros, tarjetas y demás vinculaciones de la hipoteca. Además, puedes arriesgarte a comprar a interés variable o a tipo de interés fijo. Personalmente, prefiero un tipo fijo, pues prefiero saber lo que pagaré.
Cuando hay más casas en venta que compradores en el mercado puede ser un buen momento para comprar una vivienda. En estos mercados, los vendedores suelen ser más proclives a ofrecer descuentos sobre el precio de venta de sus viviendas o establecer precios menores ya de entrada. De esta forma, un mercado con más casas en venta que compradores puede ser un buen momento para comprar una casa mejor por menos dinero.
Por el contrario, en un momento en el que haya más compradores que casas disponibles para comprar, los precios de los hogares serán más altos y las casas se venderán con suma rapidez, haciendo que si uno no es avispado, acabe pagando mucho dinero por una casa menos apetecible en una zona menos interesante o que, directamente, no encuentre casas dentro de su rango de precio o de su zona preferida.
Son varios los factores a considerar a la hora de comprar una vivienda, más allá de encontrar una vivienda que te guste: debes tener, como mínimo, el 30% del precio de venta del inmueble ahorrado, debe haber muchas viviendas a la venta en la zona donde quieres comprar, los tipos de interés a tipo fijo deben estar bajos y, idealmente, no deberías tener muchos pagos a los que hacer frente mensualmente para que la hipoteca no te ahogue.
Desembolso inicial
Cuando se pide un préstamo hipotecario, el banco espera que el comprador disponga de un 20% del precio de venta de la vivienda en líquido (ahorrado), más un 10% adicional para hacer frente al impuesto sobre transmisiones patrimoniales, más un extra por gastos jurídicos, tasación, etc. Si bien lo normal es que el banco financie el 80% del precio de venta, algunas entidades pueden llegar a financiar más según el perfil del comprador.
Si, como comprador, dispusieras de mucho ahorro, siempre podrías realizar un pago inicial más grande, lo cual daría lugar a una menor cantidad prestada que se traduciría en pagos mensuales más bajos en las cuotas mensuales de la hipoteca. Sea como sea, necesitas tener ahorrado, cómo mínimo, un 30% del precio de venta de una vivienda si quieres adquirir una vivienda usando un préstamo hipotecario.
Situación personal
Debes saber en qué momento de tu vida te encuentras: ¿tienes un trabajo estable o trabajas en un sector propenso a entrar en ERTE? ¿tienes una relación estable y quieres comprar la vivienda junto a tu pareja o la relación tiene más altibajos que estabilidad? ¿tienes hijos y, por tanto, obligaciones previas como el pago de actividades extraescolares, vacaciones, comedor, etc.?
De la situación personal que tengas depende que puedas hacer frente a una hipoteca con una mensualidad mayor o menor o que debas mantener un fondo de emergencia mayor o menor, según si tienes hijos o no, si compras en pareja o solo, etc. De esta manera, aunque puedas dar el 30% de entrada para un piso, debes evaluar si podrás hacer frente a las mensualidades, mantener un fondo de emergencia lo suficientemente grande, etc.
Ubicación de la vivienda
No es lo mismo comprar una vivienda en una urbe que en un pueblo, del mismo modo que no es lo mismo comprar una vivienda en Cataluña que hacerlo en Castilla y León, por ejemplo. Y es que en Cataluña, un comprador menor de 32 años puede rebajar el tipo impositivo de la transmisión patriomonial de un 10% a un 5% (código TUJ), reduciendo su desembolso inicial de un 30% a un 25% y ahorrando con ello miles de euros.
Más concretamente, en el caso de Cataluña se deben cumplir tres requisitos para beneficiarse de dicha rebaja: tener 32 años o menos, que la base imponible total del comprador - menos el mínimo personal y familiar - en su última declaración del impuesto sobre la renta de las personas físicas no exceda los 30.000 euros y que la vivienda constituya la residencia habitual del comprador durante un plazo continuado de tres años como mínimo.
Tipos de interés
La tasa de interés que pagues sobre el préstamo hipotecario dependerá de tu perfil (salario, tipo de empleo), la situación actual del mercado, la entidad a quien se lo pidas, etc. Lo ideal es tratar de conseguir la TAE más baja posible (es decir, el porcentaje del préstamo en sí unido a todos los costes asociados, como seguros, etc.), con lo cuál pagarás los menos intereses posibles al banco, es decir, la hipoteca será más barata.
Cuanto menor sea la TAE del préstamo hipotecario, menor será el pago mensual al que deberás hacer frente y, dentro de la mensualidad en sí, menor será la cantidad de intereses a pagar al banco, así como menores serán los gastos de los seguros, tarjetas y demás vinculaciones de la hipoteca. Además, puedes arriesgarte a comprar a interés variable o a tipo de interés fijo. Personalmente, prefiero un tipo fijo, pues prefiero saber lo que pagaré.
Precio de venta
Cuando hay más casas en venta que compradores en el mercado puede ser un buen momento para comprar una vivienda. En estos mercados, los vendedores suelen ser más proclives a ofrecer descuentos sobre el precio de venta de sus viviendas o establecer precios menores ya de entrada. De esta forma, un mercado con más casas en venta que compradores puede ser un buen momento para comprar una casa mejor por menos dinero.
Por el contrario, en un momento en el que haya más compradores que casas disponibles para comprar, los precios de los hogares serán más altos y las casas se venderán con suma rapidez, haciendo que si uno no es avispado, acabe pagando mucho dinero por una casa menos apetecible en una zona menos interesante o que, directamente, no encuentre casas dentro de su rango de precio o de su zona preferida.
Reflexión final
Son varios los factores a considerar a la hora de comprar una vivienda, más allá de encontrar una vivienda que te guste: debes tener, como mínimo, el 30% del precio de venta del inmueble ahorrado, debe haber muchas viviendas a la venta en la zona donde quieres comprar, los tipos de interés a tipo fijo deben estar bajos y, idealmente, no deberías tener muchos pagos a los que hacer frente mensualmente para que la hipoteca no te ahogue.
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