SIALP (Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo)
El SIALP, popularmente conocido como "Plan de Ahorro 5", es un seguro de vida-ahorro diseñado para fomentar el ahorro a largo plazo entre los particulares. Su gran atractivo no reside en su rentabilidad, sino en su fiscalidad: es uno de los pocos productos en España donde no pagas ni un euro de impuestos por los beneficios generados.
Es un producto híbrido que combina una cuenta de ahorro o inversión con un pequeño seguro de vida. Para que Hacienda te conceda la exención de impuestos, el producto debe cumplir tres reglas de oro:
1. Límite de aportación: Solo puedes invertir un máximo de 5.000 € al año.
2. Un solo plan: Solo puedes ser titular de un único SIALP de forma simultánea.
3. Tiempo: Debes mantener la inversión durante al menos 5 años. Si retiras el dinero antes, deberás tributar.
Esta es la clave del SIALP. En una cuenta de ahorro normal o en un fondo de inversión, cuando retiras tus ganancias, Hacienda se queda con entre el 19% y el 28% de los beneficios.
En el SIALP, el tipo impositivo es del 0%. Si después de 5 años has generado 3.000 € de beneficio, los 3.000 € son íntegros para ti. Esto lo convierte en un vehículo interesante para objetivos como la entrada de una vivienda.
A diferencia de otros productos de inversión, el SIALP está regulado para proteger al ahorrador conservador. Por ley, la entidad aseguradora debe garantizar al vencimiento al menos el 85% del capital invertido. No obstante, hoy en día existen SIALPs que garantizan el 100% o que incluso permiten invertir en cestas de fondos indexados.
El público objetivos de un SIALP es:
• Ahorradores: Quienes quieran destinar una cantidad mensual (ej. 400 €) sin sobrepasar los 5.000 € anuales.
• Inversores conservadores: Que buscan una alternativa garantizada a los depósitos, pero con mejor fiscalidad.
• Complemento a la cartera: Quien busque una capa de liquidez fiscalmente eficiente.
Las esventajas de este producto, incluyen:
• La barrera de los 5 años: Si necesitas el dinero en el año 3, el producto deja de ser atractivo.
• Rentabilidad limitada: Al tener que garantizar el capital, suelen contener activos seguros y con poco crecimiento.
El SIALP es la herramienta perfecta para "olvidarte" de Hacienda de forma legal. Si tienes un horizonte de inversión de al menos cinco años y quieres asegurar una parte de tu patrimonio sin complicaciones burocráticas, deberías considerar este vehículo de inversión.
¿Cómo funciona un SIALP?
Es un producto híbrido que combina una cuenta de ahorro o inversión con un pequeño seguro de vida. Para que Hacienda te conceda la exención de impuestos, el producto debe cumplir tres reglas de oro:
1. Límite de aportación: Solo puedes invertir un máximo de 5.000 € al año.
2. Un solo plan: Solo puedes ser titular de un único SIALP de forma simultánea.
3. Tiempo: Debes mantener la inversión durante al menos 5 años. Si retiras el dinero antes, deberás tributar.
La gran ventaja: Exención fiscal total
Esta es la clave del SIALP. En una cuenta de ahorro normal o en un fondo de inversión, cuando retiras tus ganancias, Hacienda se queda con entre el 19% y el 28% de los beneficios.
En el SIALP, el tipo impositivo es del 0%. Si después de 5 años has generado 3.000 € de beneficio, los 3.000 € son íntegros para ti. Esto lo convierte en un vehículo interesante para objetivos como la entrada de una vivienda.
Seguridad garantizada por ley
A diferencia de otros productos de inversión, el SIALP está regulado para proteger al ahorrador conservador. Por ley, la entidad aseguradora debe garantizar al vencimiento al menos el 85% del capital invertido. No obstante, hoy en día existen SIALPs que garantizan el 100% o que incluso permiten invertir en cestas de fondos indexados.
¿Para quién es el SIALP?
El público objetivos de un SIALP es:
• Ahorradores: Quienes quieran destinar una cantidad mensual (ej. 400 €) sin sobrepasar los 5.000 € anuales.
• Inversores conservadores: Que buscan una alternativa garantizada a los depósitos, pero con mejor fiscalidad.
• Complemento a la cartera: Quien busque una capa de liquidez fiscalmente eficiente.
Desventajas a considerar
Las esventajas de este producto, incluyen:
• La barrera de los 5 años: Si necesitas el dinero en el año 3, el producto deja de ser atractivo.
• Rentabilidad limitada: Al tener que garantizar el capital, suelen contener activos seguros y con poco crecimiento.
Conclusión
El SIALP es la herramienta perfecta para "olvidarte" de Hacienda de forma legal. Si tienes un horizonte de inversión de al menos cinco años y quieres asegurar una parte de tu patrimonio sin complicaciones burocráticas, deberías considerar este vehículo de inversión.
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